چرا پس انداز بازنشستگی شما نمی تواند ادامه یابد؟

چرا این یک افسانه است که هزینه زندگی شما بعد از ۵۰ سالگی کاهش می یابد؟
اگر توصیه‌های متعارف کارشناسان مالی را دنبال می‌کنید، تماماً از ۴۰۱(کا) استفاده می‌کنید، به این امید که پول کافی در پس‌انداز دوران بازنشستگی خود پس‌انداز کنید تا به شما امکان دهد پس از سال‌ها کار سخت، با درآمد متوسطی بازنشسته شوید

من جوهر زیادی در کتاب ها ریخته ام و در این وب سایت در مورد وحشتناک بودن بیمه های بازنشستگی و بیمه ۴۰۱(کا) (و برنامه هایی مانند آنها در سراسر جهان) برای بازنشستگی صحبت کردم. علاوه بر این واقعیت این است که شما کنترلی روی ۴۰۱(کا) ندارید، تطابق شما سودی ندارد، و هزینه های بالا درآمد ناچیز شما را از بین می برد (اگر آنها را داشته باشید)، یک فرض وجود دارد که به ۴۰۱ (کا) می رسد ؛ سرمایه گذاری که اساساً دارای نقص است

این فرض این است که در زمان بازنشستگی نسبت به زمانی که کار می‌کردید، هزینه زندگی کمتری خواهید داشت

توصیه های ضعیف پس انداز بازنشستگی
در واقع، به اصطلاح کارشناسان مالی هستند که با گفتن اینکه چگونه در دوران بازنشستگی به عنوان یک فرد فقیرتر زندگی کنند، امرار معاش می کنند

این مقاله را در نظر بگیرید که سال ها پیش در “وال استریت ژورنال” به نام “دوام داشتن دارایی های بازنشستگی شما” منتشر شد

در مقاله، نویسنده آنا پریور شش نکته را به اشتراک می گذارد تا دارایی های دوران بازنشستگی شما پایدار بماند و پس انداز بازنشستگی شما افزایش یابد. بیایید هر کدام را بررسی کنیم و در مورد آنها بحث کنیم—زیرا همانطور که می دانید دیدگاه من به دور از شرایط معمول است

توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره ۱: دلار را برای هزینه های ثابت اختصاص دهید
بسیاری از برنامه ریزان پیشنهاد می کنند که برای پوشش هزینه های سه تا پنج ساله در وسایل نقلیه ایمن و سیال سرمایه گذاری کنند تا در بازنشستگی پول نقد در اختیار داشته باشید، حتی اگر بازار افت کند.” مارتی لکلرک، مدیر پورتفولیوی باراک یارد ادوایزور در برین مایا پا، می‌گوید

ترجمه: پس انداز کنندگان برنده هستند

دیدگاه من: پس انداز کنندگان بازنده هستند

چیزی که این توصیه نمی تواند به آن توجه کند این است که دلار در حال مرگ است. چه اتفاقی می‌افتد اگر تورم افزایش یابد و شما ۳ تا ۵ سال پول نقد در اختیار داشته باشید (به‌جای چند دهه ارزشی که انتظار داشتید)؟ پس انداز شما بی ارزش می شود و ضرر می کنید

به جای پس انداز پول نقد، نقدینگی خود را در دارایی هایی نگه دارید که به سرعت قابل نقد شدن هستند و در برابر تورم شما را محافظت می کنند، نه اینکه ارزش خود را با آن از دست بدهند. که می تواند طلا، نقره و نفت باشد. تحقیق خود را انجام دهید و بفهمید که چه چیزی بهتر عمل می کند

توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره ۲: مراقب خطر طول عمر باشید
آنا مراقبت طولانی مدت و/یا بیمه طول عمر را پیشنهاد می کند

برخی از مشاوران مالی می گویند که بازنشستگان باید بیمه مراقبت طولانی مدت را به عنوان پوششی در برابر هزینه های آتی مراقبت از سالمندان در خانه در نظر بگیرند، که این پتانسیل را دارد که حتی تخم های لانه سنگین را از بین ببرد  و “بیمه طول عمر مشابه سالیانه فوری است.” کریستوفر جونز می‌گوید: از آنجایی که به دارندگان اجازه می‌دهد مبلغی را به طور یکجا دریافت کنند و آن را به یک جریان درآمد مادام العمر تبدیل کنند. مدیر ارشد سرمایه گذاری و مشاور سرمایه گذاری فاینانشیال انجین

ترجمه: روی سلامتی ضعیف و پیری خود سرمایه گذاری کنید

دیدگاه من: سرمایه گذاری برای جریان نقدی

در سناریوهای آنا، یا باید آنقدر از سلامتی ضعیفی برخوردار باشید که نتوانید از خود مراقبت کنید یا آنقدر پیر باشید که پس‌اندازهای ناچیز شما تمام شده باشد تا از مزایای سرمایه‌گذاری‌هایتان بهره ببرید

به جای اینکه پول خود را به یک شرکت بیمه بسپارید یا آن را با بازدهی تقریباً صفر برای سنوات سالمندی ذخیره کنید، از هم اکنون شروع به سرمایه گذاری در دارایی هایی کنید که جریان نقدی مورد نیاز برای پوشش مخارج خود را با افزایش سن فراهم می کند. این هوشمندانه است زیرا باعث می شود پول شما در دوران بازنشستگی برای شما کار کند. شما پول نقد دریافت می کنید و دارایی های خود را حفظ می کنید

توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره ۳: خیلی محافظه کار نباشید – اوراق قرضه همیشه دوستان شما نیستند
آقای لکلرک می گوید: “مشاوران در مورد قربانی شدن به خرد سنتی هشدار می دهند: محافظت از سبد سهام از طریق سرمایه گذاری محافظه کارانه در بازنشستگی در واقع می تواند آسیب بیشتری داشته باشد تا سود. پول بیش از آن چیزی که فکر می‌کردند برای تولید درآمد ساده… برخی از مشاوران صندوق‌های اوراق قرضه میان‌مدت را به عنوان راهی برای کمک به کاهش ریسک نرخ بهره پیشنهاد می‌کنند، در حالی که هنوز سود بیشتری نسبت به آنچه از صندوق‌های اوراق قرضه کوتاه‌مدت در دسترس است، دریافت می‌کنند

ترجمه: اوراق قرضه بد هستند. در انواع اوراق قرضه سرمایه گذاری کنید

دیدگاه من: در یک سبد واقعا متنوع سرمایه گذاری کنید

توصیه ضعیف پس‌انداز بازنشستگی آنا بر این فرض است که تنوع واقعی به معنای توزیع پول شما در انواع مختلف دارایی‌های کاغذی است. تنها مشکل این است که وقتی این کار را انجام می دهید، واقعاً متنوع نیستید زیرا پول خود را فقط در یک طبقه دارایی جابه جا می کنید. تنوع واقعی مستلزم سرمایه‌گذاری در هرچه بیشتر از پنج طبقه دارایی است: کاغذی، املاک و مستغلات، کالاها، تجارت و ارزهای دیجیتال

به عنوان یک سرمایه گذار، شما باید در هر پنج کلاس دارایی باشید و باید در یک یا دو طبقه تخصص داشته باشید. بیشتر مردم فقط در دارایی های کاغذی سرمایه گذاری می کنند و هیچ اطلاعی در مورد آنچه در آن سرمایه گذاری می کنند ندارند، بنابراین به برنامه ریزان مالی گوش می دهند و سبدی از دارایی های کاغذی را برای بلند مدت نگه می دارند، به این امید که بازار بالا رود

توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره ۴: تورم را فراموش نکنید
برای محافظت از خود، بازنشستگان باید انواع مختلفی از دارایی‌ها را به مجموعه‌های خود اضافه کنند که می‌توانند هزینه‌های فزاینده را پشت سر بگذارند یا حتی از آنها غلبه کنند. با این حال، بسیاری از مشاوران معتقدند که بهترین راه برای مبارزه با تورم در یک سبد دارای تنوع خوب، سرمایه گذاری در سهام است. آقای گیبنی می گوید: این تنها طبقه دارایی است که بازدهی بیشتر از تورم به آنها می دهد

ترجمه: با سرمایه گذاری در سایر دارایی های کاغذی، سبد خود را “تنوع” کنید

دیدگاه من: باز هم روی یک سبد واقعا متنوع سرمایه گذاری کنید

آقای گیبنی می گوید که سهام “تنها طبقه دارایی” هستند که می توانند تورم را شکست دهند. این خبر برای ثروتمندان فوق‌العاده است که ثروت خود را از طریق دارایی‌هایی بدست آورده‌اند که تورم را به روش‌هایی که سهام تنها می‌توانست رویایش را ببیند، مانند املاک و مستغلات، کالاها و غیره بدست آورده‌اند

منظور آقای گیبنی واقعا این است که سهام تنها سرمایه گذاری “ایمن” است که می تواند تورم را شکست دهد. البته، هنگام پا گذاشتن روی آب، می توان احساس امنیت کرد، اما زمانی که مجبور به انجام این کار برای بیش از یک دهه باشید، در خطر غرق شدن هستید

توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره ۵: از گزینه های جایگزین برای کمک به مدیریت نوسانات استفاده کنید
برای رفع برخی از فراز و نشیب های بزرگ – و در نتیجه فرونشاندن برخی از اصرارها برای حرکت بیش از حد به سمت “ایمنی” – برخی از مشاوران توصیه می کنند یک سبد متنوع ایجاد کنید که شامل بخشی از سرمایه گذاری های جایگزین، از جمله تراست های املاک و مستغلات غیر قابل معامله است. مشابه تراست املاک و مستغلات های سنتی است، اما در مبادلات، معاملات آتی مدیریت شده، که موقعیت های آتی هستند که توسط مدیران پول حرفه ای به نمایندگی از سرمایه گذاران وارد می شوند، و صندوق های بلند/کوتاه معامله نمی شوند

ترجمه: با سرمایه گذاری در سرمایه گذاری های کاغذی «جایگزین» تنوع ایجاد کنید

دیدگاه من: باز هم روی یک سبد واقعا متنوع سرمایه گذاری کنید

اکنون این سومین نکته متوالی است که توصیه می‌کند پول خود را به گزینه‌های کاغذی متنوع بدون اشاره به سایر کلاس‌های دارایی منتقل کنید. شما فکر می کنید این “مشاوران” در حال دریافت کمیسیون یا چیزی هستند

توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره ۶: لقمه مرد مالیاتی را محدود کنید
توجه داشته باشید که برداشتن پول از حساب بازنشستگی یا فروش اوراق بهادار با سود قابل‌ملاحظه مالیاتی – به جای برداشتن وجه نقد از گواهی سپرده، صندوق بازار پول، پس‌انداز یا حساب جاری – می‌تواند منجر به مالیات بیشتر بر مزایای تامین اجتماعی شود، اگر درآمد را بالاتر از یک آستانه مشخص افزایش دهد

ترجمه: فقیر بمانید و استاندارد زندگی خود را پایین بیاورید تا از کمک های دولتی خود مالیات نگیرید

دیدگاه من: از مالیات به نفع خود استفاده کنید

ثروتمندان می دانند که چگونه می توانند در راه هایی سرمایه گذاری کنند تا مالیات کمی بپردازند. سرمایه گذاری در این راه نیاز به هوش مالی دارد. بنابراین، به جای اینکه وقت خود را صرف این موضوع کنید که چگونه پول خود را به گونه ای جابجا کنید که شما را فقیر نگه دارد تا از مالیات اجتناب کنید، زمان و تلاش خود را صرف کنید تا یاد بگیرید چگونه پول خود را به گونه ای سرمایه گذاری کنید که شما را ثروتمند کند و بار مالیاتی شما را کاهش دهد

…در پایان توصیه آنا توصیه خوبی است…اگر از نظر مالی نادان هستید و می خواهید فقیر بمانید

آیا واقعاً می توانید در دوران بازنشستگی فقیرتر زندگی کنید؟
اما زیربنای همه این نوع توصیه‌های ضعیف بازنشستگی این واقعیت ساده است که بعید است در زمان بازنشستگی فقیرتر زندگی کنید

منطق کلی این است که چون چیزهایی مانند وام مسکن پرداخت شده، کمتر سفر کنید، کمتر خرید کنید و سبک زندگی کمتر فعالی دارید، پس از بازنشستگی کمتر هزینه می‌کنید. در حالی که این ممکن است زمانی درست باشد که امید به زندگی کمتر بود و مردم به اندازه اکنون سبک زندگی سالمی نداشتند، دیگر درست نیست که پس از بازنشستگی در سراشیبی آهسته قرار بگیرید

در واقع، واقعیت در حال حاضر غرق شده است. نظرسنجی جدید مارکت واچ نشان داد که ۶۱ درصد از مردم بیشتر از تمام شدن پول در دوران پیری خود می ترسند تا از مرگ

بازنشستگی را با کارآفرینی تعریف کنید؟
تبدیل شدن به یک کارآفرین به جای یک بازنشسته معمولی یک تصمیم محبوب در میان ثروتمندان است

کارآفرینی واقعی می تواند بسیاری از مشکلات امروز بازنشستگان را حل کند. اگر تحت یکی از دسته بندی های زیر قرار می گیرید، باید بعد از بازنشستگی به کارآفرینی روی آورید

آمارهای مربوط به بازنشستگی حیرت آور است. نیمی از آمریکایی ها برای بازنشستگی آمادگی کافی ندارند. آنها به اندازه کافی برای زندگی سرمایه گذاری نمی کنند، یا روی سیستم های معیوبی مانند بیمه ۴۰۱(کا) یا یک حساب پس انداز ساده سرمایه گذاری می کنند

آیا با دانستن اینکه می‌دانید برای بقیه روزها راحت زندگی می‌کنید، آرام هستید یا از نداشتن پس‌انداز کافی برای بازنشستگی وحشت دارید؟

شاید قبلاً وارد دوران بازنشستگی شده باشید، فقط متوجه شده اید که آنچه پس انداز کرده اید تقریباً کافی نیست. به جای بازگشت به کار پس از بازنشستگی، اکنون زمان آن رسیده است که مانند یک کارآفرین فکر کنید

بازنشستگان برخی از بهترین کارآفرینان را تشکیل می دهند. در مورد آن فکر کنید. آنها یک عمر تجربه دارند، ارتباطات و روابط گسترده ای که در طول سال ها ایجاد شده است، و شاهد تغییرات چشمگیری بوده اند که در طول دهه ها رخ داده است. فقط به صدها کارآفرینی که امروز در دوران بازنشستگی خود کسب و کار راه اندازی می کنند نگاه کنید. طبق گزارش بنیاد کافمن، تقریباً یک چهارم کارآفرینان ۵۵ سال یا بیشتر دارند. این نرخ به این معنی است که از هر ۱۰۰۰۰۰ بزرگسال در این گروه سنی ۳۷۰ نفر در یک ماه کارآفرین شدند

اگر به اندازه کافی برای بازنشستگی پس انداز نکرده اید، نترسید. راه حل این نیست که کمتر از حد توان خود زندگی کنید، بلکه این است که امکانات خود را گسترش دهید. به کار کردن برای یک شغل برنگردید، بلکه کسب‌وکاری بسازید که برای شما مفید باشد و با ورود به سال‌های طلایی از شما حمایت کند. زیرا واقعیت این است که هزینه زندگی شما در دوران بازنشستگی احتمالاً بالاتر خواهد بود

آیا پس‌اندازهای دوران بازنشستگی شما می‌تواند با هزینه‌های بیشتر ادامه پیدا کند؟
بله این منطق که شما در دوران بازنشستگی کمتر خرج خواهید کرد ناقص است. طبق گزارشی که داده‌های مالیاتی را مورد مطالعه قرار داد، «میانگین درآمد قابل مصرف مالیات دهندگان در سه سال پس از ادعای تأمین اجتماعی ۱۰۳ درصد از درآمد آنها از یک سال قبل از جمع‌آوری بود. از سال ۱۹۹۹ تا ۲۰۱۰ افراد را دنبال می کرد

نتیجه این گزارش این است که اکثر مردم در نهایت در زمان بازنشستگی، حداقل در ابتدای کار، بیشتر هزینه می‌کنند

به گزارش سی ان ان، محققان نوشتند: به نظر می رسد برای بسیاری از افراد، بازنشستگی یک انتقال چند ساله است تا اقدامی که در یک مقطع زمانی مجزا انجام می شود

این نشان می دهد که در همه ما حقیقت دارد. زمانی که به یک استاندارد زندگی عادت کرده ایم، بازگشت به سطح زندگی قبلی بسیار دشوار است. همچنین نباید مجبور باشیم. به همین دلیل است که توصیه های مرسوم بازنشستگی، توصیه های افراد فقیر است

!هزینه زندگی بازنشستگی بالا می رود
با این حال، این گزارش از یافته‌های خود محافظت می‌کند و می‌گوید که روند هزینه‌های بیشتر در سال‌های اول بازنشستگی به این معنا نیست که بعداً کمتر خرج نخواهید کرد

در واقع، شما بعد از ۵۰ سالگی به همان اندازه یا بیشتر از قبل از ۵۰ سالگی پول خرج خواهید کرد

بر اساس مقاله ای در یاهو، «زندگی تا ۱۰۰؟ این مبلغ ۳.۵ میلیون دلار خواهد بود، میانگین پولی که تا سن ۵۰ سالگی خرج شده است ۱.۵ میلیون دلار و میانگین هزینه شده بین ۵۰ تا ۸۱ سال – میانگین امید به زندگی – ۱.۴ میلیون دلار است. برنامه ای برای زندگی تا ۱۰۰ سال دارید؟ این مبلغ ۶۳۰۰۰۰ دلار اضافی خواهد داشت که در مجموع ۲.۳ میلیون دلار در نیمه آخر عمر شما خواهد بود. این تقریباً یک میلیون بیشتر از ۵۰ سال اول است. زندگی در دوران بازنشستگی کم هزینه تر نیست، حتی اگر سعی کنید با صرفه جویی زندگی کنید؛ گران تر است

چرا زندگی گران‌تر می‌شود، حتی اگر انتظار می‌رود هزینه‌های شما کاهش یابد؟ زیرا هزینه‌های آتی را که امروز تجربه نمی‌کنید، در نظر نمی‌گیرید

همانطور که مارکت واچ گزارش می دهد، از دهه ۷۰ زندگی شما، هزینه های مراقبت های بهداشتی به طور متوسط ۳۰ درصد افزایش می یابد و به ۴۸۴۰۰ دلار می رسد (با ۸۱۰۰ دلار هزینه نسخه علاوه بر آن). اگر به ۸۰ سالگی برسید، هزینه های بیمه درمانی شما در نهایت ۵۷ درصد بیشتر می شود و در دهه ۹۰ ممکن است برای زندگی به کمک پرستار نیاز داشته باشید که به ۸۹۰۰۰ دلار می رسد

طولانی و کوتاه آن این است که هر چه سن شما بالاتر می رود، کمتر خرج نمی کنید، فقط متفاوت خرج می کنید. لذت کاهش می یابد و مراقبت های بهداشتی بالا می رود

اکثر آمریکایی ها پس انداز بازنشستگی کافی ندارند
این خبر بدی برای اکثر آمریکایی‌هایی است که حتی با کیفیت زندگی پایین‌تر در سال‌های طلایی، پول کافی برای بازنشستگی ندارند

خانواده متوسط سن بازنشستگی ۱۲۰۰۰ دلار پس انداز دارند. اکونومیست می نویسد که این رقم وحشتناکی برای کشوری است که تامین اجتماعی، مستمری دولتی، حداکثر ۲۵۰۰ دلار در ماه پرداخت می کند، و حقوق بازنشستگی هم برای کارکنان دولتی و هم برای کارمندان خصوصی کم بودجه است

اگر این برای ترساندن شما کافی نیست، این آمار را از نظرسنجی ۱۰۰۷ آمریکایی توسط گوبانکینگ ریت بررسی کنید

چها و نه درصد از آمریکایی ها در حال حاضر از حقوق و دستمزد این ماه به حقوق مه دیگر خود می گذرانند

شصت و یک درصد پول کافی برای پوشش ۶ ماه هزینه زندگی خود ندارند

شصت و چهار درصد دارای چندین جریان درآمدی نیستند

شصت و هشت درصد می گویند استراتژی سرمایه گذاری آنها رکود را به حساب نمی آورد

آمریکا و همچنین دیگر کشور ها با بحران بازنشستگی مواجه هستند. این یک بمب ساعتی است و اکثر مردم سرشان در شن فرو رفته است. توصیه های مرسوم در مورد بازنشستگی اشتباه است، مفید نیست و احساس امنیت کاذبی می دهد. زمان آن فرا رسیده است که با این واقعیت روبرو شوید که زندگی فقط گران‌تر می‌شود و تنها راه شکوفایی در طول سال‌های بازنشستگی این است که در مورد پول متفاوت فکر کنید

بهترین برنامه برای بازنشستگی با آموزش مالی شروع می شود
با رسیدن به بازنشستگی تعداد بیشتری از افراد ، به طور فزاینده ای دو نوع مردم وجود خواهند داشت، فقیر و ثروتمند. کسانی که تحصیلات مالی ضعیفی دارند فقیر و کسانی که از نظر مالی باهوش هستند ثروتمند خواهند بود