مشاوره مالی, آزادی مالی, آموزش سرمایه گذاری, آموزش کسب وکار, آموزش مالی, آموزش های مالی, استقلال مالی, املاک و مستغلات, بحران اقتصادی, برنامه بازنشستگی, برنامه ریزی مالی, پول, چگونه یک میلیونر شویم, راه های کسب ثروت, راه های محافطت از پول, رشد و توسعه فردی, کارآفرینی, کسب ثروت, کلاس های سرمایه گذاری, کلید موفقیت, مدیریت پول, مربی شخصی امور مالی, موفقیت, موفقیت در کسب و کار, نبوغ مالی, هوش مالی
کدام یک برای بازنشستگی بهتر است:بیمه بازنشستگی ۴۰۱ (کا) یا سرمایه گذاری بروی املاک مولتی فامیلی؟
زمان مطالعه :۵ دقیقه I نویسنده: محمد شمس
یک بیمه ۴۰۱ (کا) برای کمک به سرمایه گذاری برای بازنشستگی است، اما چقدر آن از شما مراقبت میکند؟ به جای آن، مزایای سرمایه گذاری بروی آپارتمان ها را در نظر بگیرید
“ما رویاپرداز اجتماعی نبودیم”
اینها سخنان هربرت وایت هاوس، مدیر سابق منابع انسانی جانسون اند جانسون است که یکی از اولین کسانی بود که بیمه ۴۰۱(کا) را راه اندازی کرد
بیش از حد فروخته شد
این سخنان جرالد فاچیانی، رئیس سابق انجمن بازنشستگان آمریکاست. او به شکست تلاش دولت ریگان برای کشتن ۴۰۱(کا) در سال ۱۹۸۶ کمک کرد
تردیدهای طرفداران اولیه ۴۰۱ (کا) در مقالهای از «وال استریت ژورنال» در سال ۲۰۱۷ شرح داده شد. قهرمانان ۴۰۱ (کا) از انقلابی که شروع کردند، ناله می کنند
:بر اساس مقاله
بسیاری از حامیان اولیه ۴۰۱(کا) اکنون می گویند که از این که چگونه خلق آنها علیرغم ظهور آن به عنوان روش غالب پس انداز اکثر آمریکایی ها به نتیجه رسید، پشیمان هستند. برخی می گویند که این ابزار به عنوان ابزار اولیه بازنشستگی طراحی نشده است و اذعان دارند که از پیش بینی هایی استفاده کردند که برای فروش این طرح در روزهای اولیه آن بسیار خوش بینانه بود
برخی دیگر می گویند که گسترش طرح های ۴۰۱(کا) کارگران را در معرض افت شدید در بازار سهام و دستمزدهای بالای مدیران پول وال استریت قرار داده است و در عین حال شرکت ها را راحت تر می کند که حقوق بازنشستگان تضمین شده را کنار بگذارند
همانطور که می گویند، پس بینی ۲۰/۲۰ است. برخی از بزرگترین و اولیه ترین طرفداران ۴۰۱(کا) اکنون آرزو می کنند که هرگز از آن دفاع نمی کردند. اما متأسفانه کسی گوش نمی دهد. این به این دلیل است که بسیاری از مردم این بازاریابی را خریدهاند که ۴۰۱(کا) دارایی است که به شما پول رایگان میدهد… این همان کارفرمای شماست
چیزی به نام پول مجانی وجود ندارد
سال ها پیش با مرد جوانی در مورد ۴۰۱ (کا) و مسابقه کارفرما صحبت کردم
او گفت: من یک سوال از شما دارم. “من خوانده ام که شما می گویید ۴۰۱ (کا) بدترین سرمایه گذاری است، اما من نمی فهمم چرا این را می گویید
“چیه که نمیفهمی؟” من پرسیدم
مرد جوان گفت: خوب. «بیشتر کارفرمایان با سهم شما مطابقت دارند. به عنوان مثال، کارفرمای من تا چهار درصد از حقوق من را مطابقت می دهد. آیا این بازدهی صددرصدی نیست؟ چرا این یک سرمایه گذاری بد است؟
گفتم: این یک سرمایهگذاری بد است، زیرا برای با پول شما شروع میشود
گیج و متحیر نگاه می کرد
گفتم: گوش کن، اگر ۴۰۱ (کا) نبود، کارفرمای شما باید آن پول را به عنوان بخشی از حقوقتان به شما میپرداخت. همانطور که هست، آنها هنوز آن را پرداخت می کنند، اما به شرطی که چهار درصد از حقوق موجود خود را به حساب بازنشستگی که در آن کنترلی ندارید، بدهید. و اگر این کار را نکنید، کارفرما جلوتر می آید. این پول شماست، اما آنها کنترل آن را دارند
مانند یک کارمند در مقابل یک کارفرما فکر کنید
مرد جوان هنوز قانع به نظر نمی رسید، اما می توانستم بگویم که به سختی در مورد آن فکر می کرد. دلیل اینکه این مرد جوان و بسیاری دیگر دلیل من را نمی فهمند این است که آنها فقط مانند کارمندان فکر می کنند. به عنوان یک کارفرما، می دانم که اگر ۴۰۱(کا) نبود، باید آن پول را در حقوق کارمندان به منظور رقابتی بودن پرداخت می کردم
برای من، به عنوان یک کارفرما، ۴۰۱(کا) یک مزیت است زیرا مجبور نیستم پول را بپردازم مگر اینکه کارمندی انتخاب کند، و اگر آنها خیلی زود شرکت من را ترک کنند، مجبور نیستم پولی را پرداخت کنم، زیرا آنها این کار را نمی کنند. مشمول نیست
یک مطالعه اخیر آنچه را که من می گویم تأیید می کند و باید به کسانی از شما که هنوز این منطق را گیج کننده یا قانع کننده نمی دانند کمک کند
بیمه بازنشستگی ۴۰۱ (کا) پول شما را می دزدد
تحقیقات آنچه را که من می گویم تأیید می کند و باید به کسانی از شما که هنوز این منطق را گیج کننده یا قانع کننده نمی دانند کمک کند
به گفته استیون گاندل، نویسنده «مجله تایم» در مقالهای به نام «چگونه ۴۰۱ (کا) بسیاری از آمریکاییها را فقیرتر میکند»، مطالعهای که توسط مرکز تحقیقات بازنشستگی در سال ۲۰۱۲ منتشر شد، نشان داد که «همهی افراد دیگر برابر هستند… کارگران شرکتهایی که در حسابهای ۴۰۱ (کا) کارمندانشان، حقوق کمتری نسبت به شرکتهایی که هیچ کمکی برای بازنشستگی نمیدادند، داشتند… در واقع، برای بسیاری از کارمندان، کاهش حقوق تقریباً برابر با سهم بالقوه کارفرمایان بود
ترجمه، شرکتهایی که ۴۰۱ (کا) ارائه نمیدهند، باید حقوق بیشتری برای رقابت با شرکتهایی که ارائه میدهند، پرداخت کنند. کارمندان آن شرکت ها به جای اینکه مجبور باشند آن را مطابقت دهند و در برنامه بازنشستگی معوق مالیاتی که در آن کنترلی ندارند و کارمزد بالایی دارند، پس انداز کنند، به سادگی پول خود را به عنوان بخشی از حقوق دریافت می کنند
صحبت از کارمزدهای بالا، یک طرح معمولی ۴۰۱ (کا) ۸۰ درصد از سود را می گیرد. سرمایه گذار ممکن است ۲۰ درصد از سود را دریافت کند، اگر خوش شانس باشد. آن را باور نمی کنید؟ از جان بوگل بپرسید. آره. جان بوگل، بنیانگذار ونگارد اینوست منت
سرمایه گذار ۱۰۰ درصد پول را می گذارد و ۱۰۰ درصد ریسک را به عهده می گیرد. طرح ۴۰۱ (کا) صفر درصد پول را به همراه دارد و صفر درصد ریسک را به همراه دارد. این صندوق از طریق کارمزد درآمد کسب می کند، حتی اگر شما پول خود را از دست بدهید
به طور کلی در یک بازار صعودی، ۴۰۱ (کا) پول را در جیب شما می گذارد – اما فقط ۲۰٪. بنابراین اگر در ۴۰۱ (کا) خود ۱۰۰۰۰ دلار و ۵% داشتید، ۴۰۱ (کا) شما ۵۰۰ دلار سود – و شما فقط ۱۰۰ دلار (قبل از کسر مالیات) دریافت می کنید
اکنون باید درک کنیم که مالیات ها با ۴۰۱ (کا) علیه شما کار می کنند. سود سرمایه بلندمدت با نرخ کمتری در حدود ۱۵ درصد مشمول مالیات می شود. عالی! تنها مشکل این است که ۴۰۱ (کا) هرگونه سود را به عنوان درآمد عادی تلقی می کند. بر درآمد معمولی با بالاترین نرخ مالیات تعلق می گیرد که گاهی تا ۳۵ درصد نیز می رسد. و اگر می خواهید پول را زودتر بیرون بیاورید، باید ۱۰٪ مالیات جریمه اضافی بپردازید
در دارایی های سرمایه گذاری شده واقعی، قانون مالیات به نفع شما نوشته شده است، نه اینکه در هر مرحله از شما مالیات بگیرد . بدتر از آن معلوم می شود که وقتی به درستی محاسبه کنید، بدون خلاقیت دولت، تورم سریعتر از هر۴۰۱ (کا) افزایش می یابد. یعنی را پول از جیب شما خارج میکند
هوش مالی ندارید؟ با ۴۰۱ (کا)بازنشسته شوید
کنترل یک جنبه مهم سرمایه گذاری است. همانطور که اشاره کردم، با ۴۰۱ (کا)، شما هیچ کنترلی بر سرمایه گذاری های خود ندارید، زیرا عموماً در صندوق ها و شاخص های کنترل شده توسط کارگزاران، که توسط بانکداران کنترل می شوند، سرمایه گذاری در شرکت هایی که توسط هیئت مدیره کنترل می شوند، سرمایه گذاری می کنید؛ کنترلی ندارند
اگر می خواهید ثروتمند شوید، باید تحصیلات مالی داشته باشید و بر پول و سرمایه گذاری خود کنترل داشته باشید. به همین دلیل است که من دوست دارم در کسب و کار خودم سرمایه گذاری کنم، املاک و مستغلات بخرم و محصولات ایجاد کنم. من کنترل زیادی روی آن سرمایه گذاری ها دارم. به طور کلی یک ماتریس خوب این است که هرچه کنترل بیشتری داشته باشید، بازده بالقوه شما بیشترمیشود. هرچه کنترل کمتری داشته باشید، بازدهی بالقوه شما کمتر است
البته سرمایه گذاری روی چیزهایی که کنترل آن را دارید به هوش مالی بالایی نیاز دارد زیرا باید تصمیمات مهم زیادی بگیرید. به همین دلیل است که مجبور شدن به ۴۰۱ (کا) احتمالاً برای اکثر مردم چیز بدی نیست. این به این دلیل است که اکثر مردم تحصیلات مالی کمی دارند و نمیدانند با پول اضافی به جز پسانداز کردن یا خرج کردن آن چه کنند
سرمایه گذاری بروی املاک مولتی فامیلی، بهترین سرمایه گذاری برای بازنشستگی است
چند سال پیش (۲۰۱۱)، مقالهای در وال استریت ژورنال توسط تام لوریسلا خواندم به نام :شغل میخواهید؟ صاحبخانه شوید
به طور خلاصه، لوریسلا نوشت که برای کسانی که با بازنشستگی روبرو هستند، یک گزینه معتبر خرید یک ساختمان کوچک مولتی فامیلی، زندگی در آن و مدیریت آن است
او نرخ بهره پایین و کاهش قیمت را به عنوان دلایلی عنوان کرد که زمان خوبی برای ورود به سرمایه گذاری در آپارتمان است. او همچنین خاطرنشان کرد که اجارهبها در اکثر ایالتها در حال افزایش است و به نظر میرسد روند بلندمدت در ایالات متحده، اجاره در مقابل مالکیت باشد. همه اینها برای صاحبخانه ها خوب بود
ده سال بعد به سرعت به جلو رفت و بسیاری از توجیهات لوریسلا هنوز وجود دارد. نرخ بهره همیشه پایین است. اجاره بها در بسیاری از شهرها به شدت در حال افزایش است. و ۴۰۱ (کا)، همانطور که ما به تازگی در مورد آن صحبت کردیم، هنوز از بازنشستگی بیشتر افراد دزدی می کند
من از دیدن مقاله ای مانند مقاله لوریسلا در رسانه های اصلی خوشحال شدم زیرا سال هاست که موعظه کرده ام که املاک دارای جریان نقدی یکی از سرمایه گذاری های نهایی است به دلیل توانایی اهرم، دریافت پول نقد در جیب شما در هر ماه و مزایای مالیاتی
“چرا املاک و مستغلات؟”
استفاده از پول دیگران – استفاده از پول دیگران برای ایجاد فرصت جریان نقدی همیشه ایده آل است. در حوزه سرمایه گذاری املاک و مستغلات، این امر بسیار رایج است. شما ممکن است فقط ۱۰ درصد ازمبلغ یک ملک را پرداخت کنید، از یک مهمانی خصوصی یا بانک بخواهید مابقی بودجه را تامین کنند و پول بدست آورید! فقط به این فکر کنید؛ شما می توانید یک ملک ۵۰۰,۰۰۰ دلاری را فقط با ۵۰,۰۰۰ دلار داشته باشید و ماهیانه بیش از ۵۰۰۰ دلار در جریان نقدینگی به ارمغان می آورد
قدردانی یا افزایش بها – این افزایش ارزش ملک در طول زمان است. اگر بتوانید ملک خود را به خوبی مدیریت کنید، از مستاجران خود مراقبت کنید و استراتژی داشته باشید، می توانید نرخ اجاره خود را افزایش دهید. وقتی اجاره بها افزایش می یابد، هزینه های شما کاهش می یابد. این امر باعث افزایش ارزش ملک می شود
کنترل – وقتی مالک ملک هستید، بر درآمد و هزینه های دارایی خود کنترل دارید. بنابراین، اگر بتوانید جریان نقدی ملک خود را داشته باشید، مشمول فراز و نشیب های بازار نیستید
مزایای مالیاتی – داشتن برخی از مزایای مالیاتی برای داشتن املاک و مستغلات وجود دارد. استهلاک چیزی است که می توانید آن را به عنوان هزینه در مقابل درآمد خود حذف کنید. در صورت ارائه مسکن کم درآمد یا بازسازی یک بنای تاریخی، به اعتبارات مالیاتی موجود اشاره نکنیم. وقتی به اعتبار مالیاتی نگاه می کنید، مستقیماً از مالیاتی که در پایان سال به شما بدهکار هستند کسر می شود. و در آخر، تعویق سود سرمایه. اگر میخواهید ملک خود را برای سرمایهگذاری مجدد در ملک دیگری بفروشید، سود سرمایه به تعویق خواهد افتاد
اساساً این کارها را با ۴۰۱(کا) نمیتوانید انجام دهید، با سرمایه گذاری دراملاک مولتی فامیلی انجام می دهید
همانطور که گفته شد، چند چیز وجود دارد که من می توانم متفاوت تر از لوریسلا در آن مقاله بگویم
مدیر املاک استخدام کنید
اگر در حال خرید یک ساختمان آپارتمانی هستید، چرا وقت و انرژی خود را صرف اجاره، مدیریت و نگهداری ساختمان می کنید – به خصوص اگر نمی دانید چه کاری انجام دهید؟ چه کسی می خواهد سال های بازنشستگی خود را صرف تعمیر توالت و تعویض قفل کند؟
یکی از نکات مهم در مورد سرمایه گذاری مولتی فامیلی این است که می توانید هنگام خرید ملک سرمایه گذاری، مدیریت دارایی را در محاسبات خود لحاظ کنید. معامله ای را پیدا کنید که بتواند درآمدی را در عین حمایت از مدیریت حرفه ای املاک فراهم کند
سرمایه گذاری را “شغل” خود قرار دهید، نه مدیریت
برای من، یافتن تنها یک ساختمان و مدیریت آن کارکوتاه بینی است. در عوض، یک سرمایه گذار شوید و معاملات عالی بیشتری را پیدا کنید که می توانید خریداری کنید و آنها را به طور حرفه ای مدیریت کنید. اوقات فراغت خود را صرف آموزش در بازار، گردآوری سرمایهگذاران، یافتن معاملات بهتر و ایجاد ارزش سبد سرمایه گذاری خود کنید تا بتوانید از آن برای معاملات بیشتر استفاده کنید. این به شما هدفی در ساختن ثروت شما و بازنشستگی می دهد
بدون توجه به سن تان از همین حالا شروع کنید
در حالی که فکر میکنم برای کسانی که به بازنشستگی نزدیک میشوند هوشمندانه خواهد بود که سرمایهگذاری مولتی فامیلی را در نظر بگیرند، حتی برای جوانانی که این پست را میخوانند شروع به سرمایهگذاری کنند
به قول قدیمی ها “جوانی برای جوانی تلف می شود.” نگذارید جوانی شما هدر رود. در عوض با سرمایه گذاری در آموزش مالی و ایجاد مجموعه ای از دارایی هایی که برای شما و خانواده تان در زمانی که آماده بازنشستگی هستید، برنامه ریزی برای آینده خود را شروع کنید
دوست من بیش از دو دهه پیش با یک خانه دو خوابه ،شروع به سرمایه گذاری کرد. امروزه او هزاران واحد در چندین ایالت دارد که هر سال میلیونها دلار به جیب او وارد میکند. هر کسی می تواند این کار را انجام دهد. وقتی جوان هستید از کوچک شروع کنید و برای پیری بزرگ بسازید
برای اطلاعات بیشتر در مورد سرمایه گذاری ، من شما را تشویق می کنم که کتاب های من،الفبای مدیریت املاک و راهنمای توسعه سرمایه گذاری در املاک را بخوانید
:برای مطالعه بیشتر توصیه میشود
