آموزش های مالی, آموزش سرمایه گذاری, آموزش کسب وکار, آموزش مالی, استقلال مالی, بحران اقتصادی, برنامه ریزی مالی, پول, ثروت, راه های محافطت از پول, رشد و توسعه فردی, کارآفرینی, کسب ثروت, کلاس های سرمایه گذاری, کلید موفقیت, مالیات, مدیریت پول, مدیریت ریسک, مربی شخصی امور مالی, مشاوره مالی, موفقیت, نبوغ مالی, هوش مالی
بیمه ۴۰۱ کا : سرقت از آمریکایی ها برای ۴۰ سال در حال حاضر
زمان مطالعه :۳ دقیقه I نویسنده: محمد شمس
چرا چهلمین سالگرد بیمه بازنشستگی ۴۰۱ (کا) چیزی برای جشن گرفتن نیست
برای بسیاری از آمریکایی های شاغل ، این وسیله سرمایه گذاری ، تنها چیزی است که آنها در مورد برنامه ریزی بازنشستگی می دانند. از زمانی که آنها بسیار جوان بودند ، به آنها گفته شد که پول را به ۴۰۱ (کا) بریزید و وقتی آماده بازنشستگی می شوند ، به طور جادویی پول کافی برای زندگی خواهند داشت
البته بازنشستگی همیشه به این شکل نبود. پدرم و بسیاری دیگر از نسل او از برنامه بازنشستگی برخوردار بودند. تمام زندگی خود را به عنوان یک کارمند خوب برای یک شرکت کار کنید و آنها هنگام بازنشستگی از شما مراقبت می کنند
:همانطور که در”تایم” اشاره می کند ، ۴۰۱ (کا) برای جایگزینی این سیستم بازنشستگی ساخته نشده است
برای انصاف نسبت به تنظیم کنندگان بند ۴۰۱ (کا) ، این مقررات هرگز انگیزه ای برای پس انداز وسیع نبود که پایه ای برای ثبات مالی در دوران بازنشستگی باشد. در عوض ، این یک آتش بس بین آی آر اس و شرکت هایی بود که می خواستند به کارکنان اجازه دهند پاداش پایان سال خود را در برنامه های بازنشستگی قرار دهند. آی آر اس به دنبال این بود که از کارگران بلافاصله مالیات بگیرد ، با توجه به این نظریه که کمکهای برنامه بازنشستگی معادل پول نقد است. کنگره به یک مصالحه دست یافت که در قانون درآمد ۱۹۷۸ که در آن زمان توجه کمی به آن جلب شد ، کنار گذاشته شد: کارمندان می توانند مالیات را تا زمانی که پول نقد را از برنامه ها برداشت نکنند ، تا زمانی که برنامه ها معیارهای قانونی خاصی (از جمله الزامات) را برآورده می کنند ، به تاخیر بیندازند. که برنامه ها به نفع کارکنان شرکت که غرامت بالایی دارند تبعیض قائل نشوند
با این حال ، ۴۰ سال بعد به سرعت پیش رفت و حقوق بازنشستگی کمیاب شد و ۴۰۱ (کا) در همه جا وجود دارد … حداقل برای کارگران ثروتمند. کارگران فقیر ، خوب ، آنها چیزی ندارند. به نظر می رسد که شرکتها واقعاً در استفاده از مقررات “جمع آوری شده” به نفع خود خوب عمل کردند و صنعت مالی در فروش وسایل نقلیه مالی به افرادی که اطلاعات کمی درباره پول دارند ، عالی است
بیمه چهارصد و یک (کا) یک برنامه بازنشستگی وحشتناک است
ما در جعبه ابزارثروت سالها در مورد وحشتناک بودن ۴۰۱ (کا) صحبت کردیم. مشاور من به ویژه در به اشتراک گذاشتن دلایل آن خوب است
برای شروع ، شما هیچ کنترلی بر پول خود در ۴۰۱ (کا) ندارید. شما به معنای واقعی کلمه آن را به مدیر می سپارید و امیدوارید که رشد کند. آیا می خواهید به پول خود دسترسی پیدا کنید؟ شما نمی توانید ، حداقل بدون جریمه سنگین. و اگر بازار سقوط کند؟ شما خوش شانس نیستید زیرا هیچ بیمه ای برای ۴۰۱ (کا) وجود ندارد
شما همچنین مبلغی را که می توانید سرمایه گذاری کنید محدود می کنید. بنابراین ، اگر می خواهید بیش از ۱۸،۵۰۰ دلار در سال سرمایه گذاری کنید ، شانس ندارید و باید وسیله سرمایه گذاری دیگری پیدا کنید. مشکل این است که اکثر افرادی که در ۴۰۱ (کا) سرمایه گذاری می کنند اطلاعات زیادی در مورد پول یا سرمایه گذاری ندارند ، بنابراین خوشحال هستند که پول خود را واگذار می کنند ، حتی اگر بتوانند از آن در سرمایه گذاری های دیگر بسیار بهتری استفاده کنند. پول اضافی در اطراف؟ آنها آن را ذخیره می کنند ، که به طور بالقوه حتی بدتر است
نکته وحشتناک دیگر در مورد ۴۰۱ (کا) این است که هزینه های مدیران به طور قابل توجهی درآمد شما را کاهش می دهد
اولین چیزی که باید بدانید این است که ۴۰۱ (کا) شما دارای هزینه های پنهان است که در صفحات اسناد و مدارک قانونی دفن شده اند. هزینه های حقوقی ، هزینه معاملات ، هزینه حسابداری و موارد دیگر. به علاوه ، صندوق های سرمایه گذاری در ۴۰۱ (کا) اغلب دو تخفیف از بالا می گیرند
وقتی در خط نقطه امضا می کنید ، ممکن است این هزینه ها زیاد به نظر نرسد ، اما با گذشت زمان ، ترکیب بازده شما را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد. جک بوگل ، بنیانگذار ونگوآرد ، چنین می گوید: “آیا واقعاً می خواهید در سیستمی سرمایه گذاری کنید که ۱۰۰ درصد سرمایه را در آن سرمایه گذاری کنید ، ۱۰۰ درصد ریسک را به عهده بگیرید و ۳۰ درصد بازده را بدست آورید؟
سرانجام ، سرمایه گذاری در ۴۰۱ (کا) اس دارای معایب مالیاتی قابل توجهی است. به جای مالیات با نرخ سود کمتر سرمایه ای حدود ۱۵ درصد ، از نرخ درآمد مشمول مالیات می شوند که می تواند دو برابر بیشتر باشد
یک چیز “خوب”؟
با همه این موارد در برابر ۴۰۱ (کا) ، چرا در جهان افراد هنوز آن را میخواهند و چرا آنها هنوز در اطراف آن هستند؟
برای پاسخ به بخش دوم ، هنوز هیچ کس ایده بهتری ارائه نکرده و آن را اجرا نکرده است. و اگر شرکت های بزرگ و کل صنعت خدمات مالی حذف شوند ، شورش می کنند
برای پاسخ به این سوال که چرا افراد آن را می خواهند ،باید گفت مردم اطلاعات زیادی در مورد پول و سرمایه گذاری ندارند ، اغلب آماده اند تا هر آنچه در مورد پول و سرمایه گذاری به آنها آموزش داده اند باور کنند و همچنین دروغ را خریداری کنند و پول مجانی بدست می آورند هنگامی که کارفرمای آنها با سرمایه گذاری آنها مطابقت دارد
مشکل این است که چیزی به عنوان پول مجانی وجود ندارد. در اینجا داستانی برای نشان دادن منظورم وجود دارد
سالها پیش ، من با مرد جوانی در مورد ۴۰۱ (کا) صحبت میکردم. او گفت: “من از شما سوالی دارم.” من خوانده ام که شما می گویید ۴۰۱ (کا) اس بدترین سرمایه گذاری است ، اما من نمی فهمم چرا این را می گویید
.”این چه چیزی است که شما نمی فهمید؟” من پرسیدم
مرد جوان گفت: “خب”. “اکثر کارفرمایان با سهم شما مطابقت دارند. به عنوان مثال ، کارفرمای من تا چهار درصد از حقوق من را برآورده می کند. آیا این بازگشت صد در صد نیست؟ چرا این سرمایه گذاری بد است؟
من گفتم: “این یک سرمایه گذاری بد است ، زیرا ابتدا با پول شما شروع میشود
او گیج و مبهوت به نظر می رسید
من گفتم: “گوش کنید ،” اگر ۴۰۱ (کا) نبود ، کارفرمای شما باید این پول را به عنوان بخشی از حقوق شما به شما می پرداخت. به هر حال ، آنها هنوز آن را پرداخت می کنند ، اما به شرطی که چهار درصد از حقوق فعلی خود را به حساب بازنشستگی واگذار کنید که کنترل آن را ندارید. و اگر این کار را نکنید ، کارفرما بیرون می آید. این پول شماست ، اما تحت کنترل آنها ست
مثل یک کارمند فکر کردن
مرد جوان هنوز قانع به نظر نمی رسید ، اما می توانم بگویم که او در این باره سخت فکر می کرد. دلیل اینکه این مرد جوان و بسیاری دیگر استدلال من را درک نمی کنند این است که آنها فقط مانند کارمندان فکر می کنند. من به عنوان یک کارفرما می دانم که اگر ۴۰۱ کا نبود ، باید این پول را به حقوق کارکنان خود اضافه می پرداختم تا بتوانم رقابتی باشم
برای من ، به عنوان یک کارفرما ، ۴۰۱ (کا) یک مزیت است زیرا مجبور نیستم پول را بپردازم مگر اینکه کارمندی تصمیم بگیرد ، و اگر آنها خیلی زود از شرکت من خارج شوند ، مجبور نیستم هزینه ای بپردازم زیرا آنها کار نمی کنند
یک ۴۰۱ (کا) پول شما را می دزدد
یک مطالعه آنچه را که من می گویم تأیید می کند و باید به کسانی از شما کمک کند که هنوز این منطق را گیج کننده میدانید یا قانع کننده نمی دانید. به گفته استیون گاندل ، مطالعه ای که توسط مرکز تحقیقات بازنشستگی منتشر شده است نشان می دهد که “سایر افراد برابر هستند … کارگران در شرکت هایی که به حساب ۴۰۱ (کا) کارکنان خود کمک کرده اند ، از حقوق کمتری نسبت به شرکت هایی که بازنشستگی ندارند ، برخوردار شوند. مشارکت … در حقیقت ، برای بسیاری از کارکنان ، افت حقوق تقریباً برابر با میزان مشارکت احتمالی کارفرمای آنها بوده
ترجمه ، شرکت هایی که ۴۰۱ (کا) را ارائه نمی دهند باید حقوق بالاتری بپردازند تا با شرکت هایی که این کار را انجام می دهند رقابت کنند. کارمندان آن شرکت به جای آنکه مجبور باشند آن را تطبیق دهند و در برنامه بازنشستگی با مالیات معوق که در آن هیچ کنترلی ندارند و کارمزد بالایی دارند ، پول خود را به عنوان بخشی از حقوق دریافت می کنند
اگرهوش مالی ندارید؟ به ۴۰۱ (کا) بچسبید
کنترل یکی از جنبه های مهم سرمایه گذاری است. همانطور که اشاره کردم ، با ۴۰۱ (کا) ، شما هیچ کنترلی بر سرمایه گذاری های خود ندارید زیرا عموماً در صندوق ها و شاخص هایی کنترل می کنید که توسط کارگزاران کنترل می شوند ، که توسط بانکداران کنترل می شوند ، و در شرکت هایی که توسط هیئت مدیره کنترل می شوند سرمایه گذاری می کنند – شما روی همه آنها هیچ کنترلی ندارید
اگر می خواهید ثروتمند شوید ، باید تحصیلات مالی داشته باشید و بر پول و سرمایه گذاری خود کنترل داشته باشید. به همین دلیل است که من دوست دارم در مشاغل شخصی خود سرمایه گذاری کنم ، املاک خریداری کنم و محصولات تولید کنم. من کنترل زیادی روی این سرمایه گذاری ها دارم. به طور کلی ، ماتریس خوب ؛هرچه کنترل بیشتری داشته باشید ، بازده بالقوه شما بیشتر است. هرچه کنترل کمتری داشته باشید ، بازده بالقوه شما کمتر است
البته ، برای سرمایه گذاری در مواردی که کنترل آنها را دارید ، هوش مالی بالایی لازم است زیرا شما باید تصمیمات مهم زیادی بگیرید. به همین دلیل است که اجبار به ۴۰۱ (کا) احتمالاً برای اکثر مردم چیز بدی نیست. این امر به این دلیل است که اکثر مردم تحصیلات مالی کمی دارند یا نمی دانند و نمی دانند با پول اضافی چه کاری انجام دهند ، مگر اینکه آن را پس انداز کنند یا خرج کنند
اما من انتظار دارم که خواننده معمولی جعبه ابزارثروت از نظر هوش مالی یک سر و گردن بالاتر از یک فرد متوسط باشد. واقعیت این است که اگر در ۴۰۱ (کا) سرمایه گذاری کند ، بازدهی کارفرمای خود را پس نمی دهید. شما به سادگی آنچه را که کارفرما به شما بدهکار است دریافت می کنید
بنابراین ، چرا ما چهلمین سالگرد ۴۰۱ (کا) را جشن نمی گیریم ، بلکه آن را به حاشیه می زنیم؟ من فکر می کنم شما می توانید راه بهتری برای به کار انداختن پول خود پیدا کنید
