آزادی مالی, آموزش سرمایه گذاری, آموزش کسب وکار, آموزش مالی, آموزش های مالی, استقلال مالی, برنامه بازنشستگی, برنامه ریزی مالی, پول, ثروت, جریان وجوه نقد, راه های محافطت از پول, کارآفرینی, کلاس های سرمایه گذاری, کلید موفقیت, مدیریت پول, مدیریت ریسک, مربی شخصی امور مالی, مشاوره مالی, موفقیت, نبوغ مالی, هوش مالی

چه کسی حقوق بازنشستگی مرا دزدید؟

زمان مطالعه :۴ دقیقه I نویسنده: محمد شمس

چگونه فساد سیستماتیک توسط دولت‌های محلی و موسسات مالی ؛ برنامه‌های بازنشستگی ده‌ها میلیون نفر را در سرتاسر جهان مدیریت کرد و چگونه بر شما تأثیر خواهد گذاشت
 چه کسی حقوق بازنشستگی من را دزدید؟ تلاش ما برای پرده برداری از نیروهای سرقت ثروت در کار بر روی کارمندان در سراسر جهان است

برای ارائه یک نمای کلی چرایی نوشتن این مقاله ، درک چند نکته مهم است. اولا، حتی اگر حقوق بازنشستگی یا طرح ۴۰۱ (کا) نداشته باشید، زندگی مالی شما به شدت توسط نیروهای خارج از کنترل شما مختل خواهد شد. و دوم، صرف نظر از این که آیا شما یک بچه  بومر هستید که در شرف بازنشستگی هستید یا یک هزاره که به تازگی زندگی خود را شروع کرده است، این بحران سیستمیک شما را تحت تاثیر قرار خواهد داد

طرح بازنشستگی چیست؟
برای تعریف بهتر برنامه بازنشستگی، ابتدا باید تفاوت های بین دو نوع برنامه بازنشستگی را بدانید

ابتدا یک طرح مزایای تعریف شده (دی بی) وجود دارد. دی بی شامل حقوق بازنشستگی به عنوان جزء اصلی است. دی بی به عنوان یک پایه از فلسفه برنامه ریزی بازنشستگی سه پایه در نظر گرفته می شدند. نسل پس از جنگ جهانی دوم از استعاره سه پایه مدفوع برای نشان دادن طرح مزایای تعریف شده، همراه با پس انداز سنتی و تامین اجتماعی استفاده می کرد. هنگامی که با هم ترکیب شوند، هر سه “پا” یک بازنشستگی راحت را برای تقریبا همه فراهم می کند

با این حال، چند چیز استحکام آن طرح را به چالش کشید

اول، پرزیدنت نیکسون ایالات متحده  در سال ۱۹۷۱ (و در نتیجه جهان) را از استاندارد طلا خارج کرد. همانطور که در کتاب های خود گفتم، معلمان جعلی، دارایی های جعلی: چگونه دروغ را پردازش میکنند، به جزئیات می پردازم. آیا طبقه فقیر و متوسط را فقیرتر می کنند، قبل از اینکه رئیس جمهور نیکسون پنجره طلا را ببندد، دلار توسط طلا حمایت می شد. نیکسون این کار را به این دلیل انجام داد که ایالات متحده در حال افزایش کسری تجاری خود با سایر کشورها بود. به عبارت دیگر، آنها بیش از آنکه صادر کنند، واردات داشتند
 
به نمودار زیر نگاه کنید تا بهتر متوجه شوید که چگونه گرفتن دلار از استاندارد طلا، دلار آمریکا را به پول «جعلی» تبدیل کرد

وقتی ارزی مانند دلار، ین یا پزو به پول واقعی مانند طلا یا نقره گره نخورده باشد، دولت‌ها می‌توانند بیشتر و بیشتر پول چاپ کنند. این امر منجر به کاهش ارزش خرید آن ارز می شود

با مراجعه به نمودار زیر، می توانید ببینید که چاپ دلار از هوای نازک چه تاثیری بر قدرت خرید دلار داشته است

دومین رویدادی که فلسفه سه پایه مدفوع را تضعیف کرد، مهاجرت آهسته از برنامه های دی بی به نوع دوم برنامه بازنشستگی بود: طرح مشارکت تعریف شده (دی سی) مانند طرح های بیمه بازنشستگی ۴۰۱(کا) در ایالات متحده، سوپر در استرالیا، و آر آر اس پی در کانادا

در سال ۱۹۷۴، قانون امنیت درآمد بازنشستگی شغلی (اریسا) در ایالات متحده تصویب شد که حداقل الزامات را برای شرکت های خصوصی برای ارائه برنامه های بازنشستگی و سلامت برای کارکنان خود تعیین می کرد. این باعث می‌شود که شرکت‌ها از یک طرح بازنشستگی (که پول را برای کارکنان خود تضمین می‌کند) به برنامه‌های مشارکت تعریف‌شده تغییر دهند

تد سیدل نماینده سابق اس ای سی توضیح می دهد که چگونه اریسا حقوق بازنشستگی عمومی را پوشش نمی دهد

«… باور کنید یا نه، حقوق بازنشستگی ایالتی و محلی تحت هیچ قانون جامع فدرال یا قانون جامعی نیست. حقوق بازنشستگی شرکت ها توسط چیزی به نام اریسا اداره می شود. قانون تضمین درآمد بازنشستگی کارکنان، که الزامات زیادی برای حقوق بازنشستگی شرکت ها دارد. حقوق بازنشستگی عمومی مشمول اریسا نیستند

و آنچه در سرتاسر کشور پیدا می‌کنید این است که هیئت‌های این حقوق بازنشستگی عمومی متشکل از سیاستمداران، معلمان مدارس، آتش‌نشانان، پلیس‌ها، کارکنان بهداشت هستند. بنابراین هیچ فردی در این هیئت ها وجود ندارد که تجربه مدیریت حقوق بازنشستگی را داشته باشد و هیچ قانونی وجود ندارد که ایجاب کند. بنابراین، اگر فکر می‌کنید فردی در هیئت مدیره بازنشستگی شما را اداره می‌کند، می‌داند که چه کار می‌کند، این کاملاً درست نیست و تنها کاری که باید انجام دهید این است که زندگی‌نامه این افراد را جستجو کنید و خواهید دید که آنها معمولاً یا مقامات منتخب یا کارمندان دولتی هستند

به عنوان مثال، تد همچنان در مورد غارت مستمری بگیران رود آیلند توضیح می دهد.

رود آیلند یک موقعیت دیوانه کننده بود. حدود هفت سال پیش، زنی به نام جینا ریموندو، یک به اصطلاح مدیر پول شناخته شده، برای خزانه دار دولتی کاندید شد. و با حمایت بسیاری از شرکت های بزرگ وال استریت در واقع خود را برای اداره مستمری ۸ میلیارد دلاری ایالتی انتخاب کرد

بنابراین این زن که عملاً هیچ تجربه ای در سرمایه گذاری نداشت، کنترل این صندوق بازنشستگی ۸ میلیارد دلاری را که اساساً اقتصاد دولتی را کنترل می کند، به دست آورد. و این همان حجم عظیم پول در ایالت و وال استریت است، اوه، مشارکت های سیاسی به او کمک کرد تا این کار را انجام دهد. بنابراین اولین کاری که او انجام داد این بود که به مردم گفت که باید مزایا را کاهش دهند و ۳ درصد به کارگران دستمزد دادند. این یک طرح ریاضتی برای بهبود سلامت مالی بازنشستگی است. اما چیزی که او نگفت این بود که قرار بود ۴ درصد به وال استریت در پرخطرترین قماری که ایالت تا به حال در صندوق‌های تامینی و صندوق‌های سهام خصوصی پرریسک قمار کرده بود بپردازد که در نهایت نیم میلیارد دلار برای حقوق بازنشستگی هزینه کرد. و بنابراین برای ایالت های کوچکی مانند رود آیلند از دست دادن نیم میلیارد دلار از حقوق بازنشستگی ۸ میلیارد دلاری ویرانگر است. چگونه می‌توانی نیم میلیارد دلار به دست بیاوری؟

رود آیلند تنها نیست. نیمی از حقوق بازنشستگی ایالتی و محلی از سال ۲۰۰۸ حقوق بازنشستگی را کاهش داده اند و تعداد بیشتری نیز در آینده با کاهش مواجه خواهند شد. غارت گسترده ای که تد در مورد آن تحقیق کرده است، در سطح جهانی است. همه جا از کرواسی تا بریتانیا و استرالیا تا ژاپن اثرات آن را میتوان احساس کرد
به عنوان مثال، ژاپن تقریباً ۳۰ درصد جمعیت سالخورده دارد که به کمک مالی نیاز دارند. چه کسی قرار است هزینه آن را پرداخت کند؟
 
 (۴۰۱ کا) در مقابل برنامه های بازنشستگی
با بازگشت به ۴۰۱(کا) و دیگر طرح‌های مشارکت تعریف‌شده، تد به توضیح این موضوع ادامه می‌دهد که این طرح‌های بازنشستگی تحت حمایت شرکت جدید به‌ تدریج محبوبیت خود را در بین شرکت‌ها به‌عنوان یک اقدام صرفه‌جویی در هزینه برای جایگزینی مستمری به دست می‌آورند
 
همانطور که تد می بیند، حقیقت این است که ۴۰۱(کا) هرگز سطح امنیت بازنشستگی را که یک حقوق بازنشستگی ارائه می کند، فراهم نمی کند. میانگین حساب ۴۰۱ (کا) برای یک فرد ۶۵ ساله فقط ۵۰۰۰۰ دلار است. برای اکثر مردم، این به سختی هزینه های یک سال کامل را پوشش می دهد
برای مثال نیروی پلیس آتلانتا را در نظر بگیرید
 
تد اخیراً استخدام شد تا با شورای شهرشان بنشیند تا طرح بازنشستگی ناموفق خود را به طرحی از نوع ۴۰۱(کا) منتقل کند. همانطور که او در اتاقی با چند صد پلیس مسلح نشسته بود، باید به آنها اطلاع می داد که ۴۰۱(کا) پیشنهادی، صرف نظر از عملکرد آن، هرگز از حقوق بازنشستگی فعلی آنها بهتر عمل نمی کند. به گفته تد، کارمندان دولتی طلاهایشان را پاره می کردند و یک تکه زغال سنگ جایگزین آن می کردند
این غارت در همه جا اتفاق می افتد
همین روزها تلویزیون را روشن کردم تا شورش را در پاریس فرانسه ببینم. موضوع بر سر دونالد ترامپ یا هر چیزی که او می‌گفت نبود، موضوع حقوق بازنشستگی بود

بحران بازنشستگی پرواز می کند
اما بحران بازنشستگی محدود به برنامه های مزایای تعریف شده تحت حمایت دولت نیست

از تد خواسته شد تا بررسی کند که چرا حقوق بازنشستگی یونایتد ایرویز و یواس  ایر به دولت فدرال واگذار شده است. فدرال رزرو اینها را شرکت تضمین مزایای بازنشستگی یا پی بی جی سی نامید. خلبانانی که برای این خطوط هوایی پرواز می کردند ۵۰ درصد حقوق بازنشستگی خود را از دست دادند. همانطور که تد به یاد می آورد، بسیاری از فرزندان خلبانان که در ارتش بودند، به فرزندان خود دستور دادند که در ارتش بمانند زیرا مزایای آن بهتر از آن چیزی بود که در شرکت های آمریکایی وجود داشت

مرگ طرح بازنشستگی
صبح روز سه شنبه، من وارد دفاتر محلی یک شرکت حسابداری ملی و معتبر شدم. آنها گران بودند و به شدت توصیه می شدند. به جای یک حسابدار، اکنون تیمی از حسابداران “متخصص” وجود داشت که همگی فارغ التحصیلان دانشگاه های سطح بالا بودند. من فقط از اینکه دانش‌آموزان سطح آ از مدارس عالی روی تجارت کوچک ما متمرکز شده‌اند، متملق شدم
 
کارشناس با لبخندی مطمئن به من ، سخنرانی خود را با این جمله آغاز کرد: “من وضعیت مالی شما را بررسی کردم و توصیه های زیر را دارم
 
حسابدار پیشتاز با لحنی مطمئن و مقتدر گفت: «توصیه می‌کنم تمام سرمایه‌گذاری‌های خود را در املاک و مستغلات بفروشید و در یک سبد متنوع از سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و ای تی اف سرمایه‌گذاری کنید . ناگفته نماند که از خنده منفجر شدم . حسابداران (و چند وکیل) دور میز کنفرانس نمی خندیدند
 
“تو با من شوخی می کنی، درست است؟” من پرسیدم. “چه کسی تو را به این موضوع واداشت؟” مطمئن بودم که یک شوخی عملی است. اما هیچ کس نمی خندید. یک لحظه طول کشید تا فهمیدم این یک شوخی نیست. این کارشناسان جدی بودند.  با خودم گفتم، آنها قبل از جلسه کتاب مرا خوانده اند. مطمئناً، آنها می‌دانستند که در کتابم که در مورد ری کراک، بنیانگذار مک‌دونالدزو فرمول سرمایه‌گذاری نوشتم. مطمئناً آنها منظور ری کراک را درک کردند که می گفت: «مک دونالد یک شرکت همبرگر نیست. مک دونالد یک شرکت املاک و مستغلات است. و مطمئناً، آن‌ها می‌دانستند که من از بدهی‌ها برای اهرم استفاده می‌کنم و صفر مالیات  پرداخت می‌کنم، و این تا حد زیادی به این دلیل است که از فرمول تجارت مک‌دونالد پیروی می‌کنم
 
تد متذکر میشد : «هر مرگ بازنشستگی که من شاهد آن بوده‌ام، شامل کارشناسان متعددی است که مسئول نظارت بر «علائم حیاتی» متوفی هستند، یعنی درستی طرح، از جمله محاسبه بدهی‌های آتی و نرخ‌های بازده مفروض، تخصیص دارایی‌ها و هزینه‌های پرداختی به مدیران سرمایه‌گذاری
قضاوت های این به اصطلاح کارشناسان به حق با مرگ غیرمنتظره زیر سوال می رود. تا جایی که ممکن است در نابودی این طرح نقش عمده ای داشته باشند، باید پاسخگو باشند
حقوق بازنشستگی فقط یک شبه منفجر نمی شود. همیشه علائم هشدار دهنده یا “پرچم های قرمز” وجود دارد که برای چندین دهه نادیده گرفته شده است. چرا؟
مرگ های بازنشستگی تقریباً همیشه قابل پیش بینی است. به همین ترتیب، مرگ بازنشستگی تقریباً همیشه قابل پیشگیری است. اگر پیش‌بینی و پیشگیری نمی‌شد، پس کسی کار خود را انجام نمی‌داد
پس از گوش دادن به تد که توضیح می‌داد چگونه مرگ حقوق بازنشستگی رخ می‌دهد، متوجه شدم اگر تحصیلات نزد مربی ام نبود، ممکن بود من هم توسط “متخصصان” نابینا شوم
 
اکنون با طرح بازنشستگی خود چه کار کنید؟
برای اینکه دقیقاً نشان دهم طرز تفکراشتباه چقدر فراگیر است، اجازه دهید این یک داستان سریع را جمع بندی کنم
من  اخیراً در حال رفتن به سمت فرودگاه بودم که راننده از پدر و مادرش برای ما می گفت. او با افتخار توضیح داد که چگونه مادرش معلم بود و پدرش کارگربود، هر دو با حقوق بازنشستگی عالی. او به این مباهات می‌پرداخت که هر دوی آن‌ها انسان‌های سخت‌ کوش و فوق‌العاده‌ای هستند که به خوبی مستحق مزایای قریب‌الوقوعشان اند
من به او هشدار دادم که بسیاری از حقوق بازنشستگی ممکن است پیش‌فرض شود و هیچ چیز برای گیرندگان آنها باقی نمی ماند
راننده قاطعانه گفت: «اوه، نه، اینطور نیست. آنها نمی توانند در بحران باشند
و برای کسانی که توجه می کنند، ما در ایالات متحده نبودیم
پس این بحران بازنشستگی برای شما چه معنایی دارد؟

صرف نظر از اینکه شما یک طرح مزایای تعریف شده یا مشارکت تعریف شده دارید، بی ربط است. همانطور که قبلاً بارها بحث کرده ام، غارت ثروت فردی ما به خوبی در جریان است و به این زودی ها تغییر نخواهد کرد

تنها کاری که می‌توانید انجام دهید این است که با خواندن کتاب، تماشای ویدیو و گوش دادن به پادکست‌هایی که اطلاعاتی از هر دو روی  سکه به شما ارائه می‌دهند، به افزایش تحصیلات مالی خود ادامه دهید

[/ux_banner]